元旦小長假 咱別讓錢歇著

????? 后疫情時代，人們開始越發關注資產負債表這件事，個人、家庭以及中小企業都開始關注現金流和資產流動性，但是對于收入流比較穩定的客群來講，備足四個月的現金流基本可以滿足家庭流動性資金需求，這部分資金需要通過現金管理類理財產品、貨幣基金和短債基金等產品進行配置。

????? 針對像元旦這樣的中長假期，除了可以選擇銀行發行的現金管理類理財產品，還有像貨幣基金、短債基金這樣的產品，但是很多產品已經發布公告，在節假日前一兩天停止申購和贖回，因此申購要趁早。除此之外，國債逆回購也是一個比較好的選擇，本質上來講，國債逆回購就是一種以國債為抵押物的短期貸款，通過回購市場拆借的方式，獲得固定利息，也是一個比較不錯的選擇。

????? 對于家庭資產配置中，保值增值的錢需要格外關注市場行情的走勢進行相應比例的配置，從2019年至今，偏股混合型基金產品已經連續兩年年度平均漲幅超過40%，在持續的賺錢效應下，很多投資者容易錯將這種賺錢效應當成了一種常態，但是，很顯然歷史總會驚人的相似，往往發生連續大幅上漲，就有可能發生均值回歸現象，因此普通投資者對于未來一年的賺錢效應預期應有所下降。而財富的增長真正需要的是時間和復利的發酵作用，未來的投資更應該關注長期價值投資理念，做好股債配置比例。對于普通投資者來講，4:6和3:7都是比較常用的配置比例。未來一年的資產配置過程中，固收+策略的產品是構建家庭資產的緩沖墊，來均衡配置組合。

????? 對于合理理解明年市場波動、控制好投資風險回報率，還需要有專業的理財師幫助做好配置決策，根據市場走勢檢視資產配置方案合理性，及時作出調整。

事例二：

理財師分析：

????? 通過分析可以看出王先生家庭處于家庭形成期，預計隨著子女的出生，教育負擔增加，未來家庭支出將大幅增加，因此王先生家庭的重要理財目標應該是為子女準備教育金，儲備家庭財富。王先生夫妻雙方工作較為穩定，整個家庭的收入來源為家庭的工作收入。僅用工作收入滿足以后各種生活、理財需求，困難較大，王先生家庭可在元旦節點前，選擇合適自己風險偏好的理財項目，增加投資比例，增厚理財收益，提高家庭財富增速。

????? 根據“標準普爾家庭資產象限圖”，我們可以將王先生夫婦家庭資產分別配置。第一種為日常開銷賬戶，也就是日常生活中要花的錢，這部分資金大概占總資產的10%左右；第二種為杠桿賬戶，一般占家庭資產的20%，用于保障當家庭成員出現意外事故或重大疾病時，有足夠的錢支撐大額開銷；第三種為投資收益類賬戶，占到家庭資產30%；第四種是長期收益資產賬戶，占家庭資產40%，主要是收益穩定，追求長期回報的保本投資，用于子女教育金、養老金等。

理財建議：

????? 流動性資產配置：基于王先生家庭日常資金的安排，建議配置天天理財、3-6個月期限理財產品，資金可以在10萬元左右，首先建議配置華夏銀行元旦特供產品，首發華夏理財“固收增強半年定開1號”，業績基準4.2%，一元起購，風險等級穩健型；再搭配龍盈天天理財1號，風險等級謹慎型，工作日三點前贖回實時到賬，不浪費每一分的收益，近期年化收益率3.41%。

????? 保障類配置：保障類保險如重大疾病、意外險等，是每個家庭成員都應該配備的，一旦發生重大事故，家庭經濟不至于受到巨大沖擊，家里的頂梁柱最應優先配置。王先生夫婦缺乏壽險和醫療類保障。若一方發生風險事故，會對家庭整體收入造成極大影響，風險較大，建議王先生夫婦適當增加保險產品，王先生夫婦從今年起可各選擇保額30萬重疾險附加住院醫療險，每年約繳費1.6萬元，繳費10年，轉移風險，增強保障。

????? 投資類配置：建議王先生和太太每月堅持基金定投，定投金額每月可選擇3000-5000元左右，定投扣款時間可選擇在工資發放后第2天，可選擇2-3只投資不同板塊基金產品享受長期價值投資的收益。再者，建議王先生可以配置部分權益類基金，資金15-20萬元左右，證監會今年倡導居民消費者往權益類基金轉換，王先生可以在年底前構建不同板塊投資組合分散投資，建議投資比較有成長空間的板塊如消費、醫藥、高端制造等熱門基金。華夏銀行即將獨家代銷的南方消費升級混合型基金，主要投資消費、教育等熱門板塊，可提前布局投資，建議長期持有增厚收益。

????? 長期投資配置：可以通過年金險、債券、信托資產配置等方式進行。建議王先生夫婦將每年的年終獎7萬元分別配置年金險和未來子女教育金，繳費10年，配置萬能賬戶享受復利增值的效益。